Obtenir une assurance décès lorsqu'on est atteint d'une maladie chronique peut sembler un défi insurmontable. En effet, les compagnies d'assurance perçoivent souvent ces profils comme étant à risque élevé, ce qui peut se traduire par des primes plus élevées, des couvertures limitées, voire un refus de souscription. Cependant, il est essentiel de savoir que des solutions existent. Selon les données de l'Organisation Mondiale de la Santé, les maladies non transmissibles (MNT) sont une cause majeure de mortalité dans le monde. Cela souligne l'importance cruciale d'avoir accès à une assurance décès, même en présence d'une maladie chronique.
L'objectif principal de cet article est donc d'informer de manière claire et exhaustive sur les options d'assurance décès disponibles pour les personnes atteintes de maladies chroniques. Nous aborderons les défis spécifiques qu'elles rencontrent et proposerons des solutions concrètes et originales. Cet article s'adresse aux individus atteints de maladies chroniques (diabète, maladies cardiaques, cancer en rémission, etc.), à leurs familles, et potentiellement aux professionnels de la santé et aux conseillers financiers. Nous explorerons comment les assureurs évaluent les risques, les différents types d'assurance décès accessibles, et les alternatives possibles à l'assurance décès traditionnelle.
Comprendre l'évaluation des risques par les assureurs
Avant de se lancer dans la recherche d'une assurance décès, il est essentiel de comprendre comment les compagnies d'assurance évaluent les risques et déterminent les primes. Ce processus d'évaluation est basé sur un certain nombre de critères qui permettent à l'assureur d'estimer la probabilité de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. Plus le risque est considéré comme élevé, plus la prime sera élevée. Comprendre ces critères vous permettra de mieux préparer votre demande d'assurance et d'anticiper les questions qui vous seront posées.
Les critères d'évaluation
Les assureurs prennent en compte plusieurs facteurs pour évaluer le risque associé à une personne atteinte d'une maladie chronique. Ces facteurs comprennent le type de maladie, sa gravité, son stade d'évolution, le traitement suivi, l'adhésion au traitement, l'hygiène de vie, les antécédents familiaux et, bien sûr, l'âge et le sexe de la personne. Chaque élément contribue à une évaluation globale du risque, et son impact sur la prime peut varier considérablement.
- Type et gravité de la maladie : Certaines maladies chroniques sont considérées comme plus risquées que d'autres. Par exemple, un cancer métastasé aura un impact plus important sur la prime qu'un diabète de type 2 bien contrôlé.
- Stade de la maladie et sa progression : Un stade avancé de la maladie ou une progression rapide du diabète impliquera un risque plus élevé pour l'assureur.
- Traitement suivi et son efficacité : Les traitements efficaces et bien suivis peuvent rassurer l'assureur et limiter l'augmentation de la prime.
- Adhésion au traitement et hygiène de vie : Une bonne adhésion au traitement, une alimentation saine, la pratique régulière d'une activité physique et l'absence de tabagisme sont des facteurs positifs qui peuvent influencer la décision de l'assureur.
Les examens médicaux et questionnaires
Le processus de souscription à une assurance décès implique généralement un questionnaire détaillé sur votre état de santé et vos antécédents médicaux. L'assureur peut également demander des examens médicaux complémentaires, tels qu'une prise de sang, un électrocardiogramme ou un test d'effort. Ces examens permettent de vérifier l'exactitude des informations fournies et d'obtenir une évaluation plus précise de votre état de santé. L'assureur peut également demander l'accès à vos dossiers médicaux auprès de votre médecin traitant.
Impact sur les primes
Chaque critère d'évaluation mentionné précédemment a un impact direct sur le montant de la prime d'assurance. Un profil considéré comme à risque élevé se verra proposer des primes plus élevées, voire une couverture limitée. Il est donc capital de comprendre comment chaque facteur influence la prime afin de pouvoir anticiper le coût de l'assurance et de prendre des mesures pour améliorer votre profil de risque.
Simulation : impact des maladies chroniques sur les primes d'assurance décès
Pour illustrer l'impact des maladies chroniques sur les primes d'assurance décès, voici une simulation hypothétique avec différents profils. Les chiffres ci-dessous sont à titre indicatif et peuvent varier considérablement en fonction de la compagnie d'assurance, de l'âge de la personne et du montant de la couverture souhaitée.
| Profil | Maladie Chronique | Facteurs Supplémentaires | Prime Annuelle Estimée (pour 100 000€ de couverture) |
|---|---|---|---|
| Profil 1 | Diabète de type 2 | Bien contrôlé, non-fumeur, IMC normal | 450€ |
| Profil 2 | Maladie cardiaque (angor stable) | Traitement médical suivi, activité physique régulière | 600€ |
| Profil 3 | Cancer du sein (en rémission depuis 5 ans) | Suivi médical régulier, pas de rechute | 750€ |
| Profil 4 | BPCO (bronchopneumopathie chronique obstructive) | Fumeur, symptômes modérés | 900€ |
Les solutions d'assurance décès pour les personnes atteintes de maladies chroniques
Heureusement, il existe plusieurs types d'assurance décès accessibles aux personnes atteintes de maladies chroniques. Chaque option présente ses propres avantages et inconvénients, et il est primordial de les comparer attentivement pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation personnelle. Selon des statistiques récentes, le taux de refus des demandes d'assurance décès pour les personnes atteintes de maladies chroniques peut être réduit en choisissant la bonne option et en préparant soigneusement votre demande.
Assurance décès sans examen médical (ou "simplified issue")
L'assurance décès sans examen médical, également appelée "simplified issue", est une option plus facile d'accès car elle ne nécessite pas d'examen médical préalable. L'assureur se base uniquement sur un questionnaire de santé simplifié pour évaluer le risque. Bien que cette option soit plus accessible, elle présente généralement des primes plus élevées et des couvertures plus limitées. Le montant de la couverture est souvent plafonné et certaines causes de décès peuvent être exclues.
- Avantages : Facilité d'accès, pas d'examen médical.
- Inconvénients : Primes plus élevées, couvertures limitées.
Questions courantes dans les questionnaires "simplified issue" : comment répondre honnêtement ?
Les questionnaires "simplified issue" posent généralement des questions sur votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux récents et vos habitudes de vie. Il est capital de répondre honnêtement à ces questions, car toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat. Cependant, il est possible de répondre de manière stratégique en mettant l'accent sur les aspects positifs de votre situation. Par exemple, si vous êtes atteint de diabète de type 2, vous pouvez insister sur le fait que votre maladie est bien contrôlée grâce à un traitement adapté et à une hygiène de vie saine. Mettez en avant votre adhésion au traitement et votre engagement à maintenir un mode de vie sain. Mentionnez vos efforts pour surveiller votre glycémie et suivre les recommandations de votre médecin.
Assurance décès avec examen médical complet ("fully underwritten")
L'assurance décès avec examen médical complet, ou "fully underwritten", implique un processus de souscription plus rigoureux, avec un questionnaire de santé détaillé et un examen médical complet. Bien que ce processus puisse sembler plus contraignant, il peut permettre d'obtenir des primes plus basses et des couvertures plus importantes. L'assureur a une vision plus précise de votre état de santé et peut ainsi adapter la prime en fonction du risque réel.
- Avantages : Primes potentiellement plus basses, couvertures plus importantes.
- Inconvénients : Processus de souscription plus long et plus complexe.
Conseils pour négocier avec l'assureur suite à un examen médical défavorable
Si l'examen médical révèle des problèmes de santé inattendus, l'assureur peut augmenter la prime ou refuser la couverture. Dans ce cas, il est important de ne pas se décourager et d'essayer de négocier. Vous pouvez demander un second avis médical pour confirmer ou infirmer les résultats de l'examen initial. Si vous avez amélioré votre état de santé depuis l'examen médical (par exemple, en perdant du poids, en arrêtant de fumer ou en améliorant votre glycémie), vous pouvez fournir à l'assureur des preuves de ces améliorations. Vous pouvez également proposer des modifications de la couverture, comme une réduction du montant assuré ou l'exclusion de certaines causes de décès.
Assurance décès par le biais d'un employeur (assurance collective)
L'assurance décès par le biais d'un employeur, également appelée assurance collective, est souvent proposée aux employés comme un avantage social. Cette option présente l'avantage de ne pas nécessiter d'examen médical et de proposer des primes généralement plus basses que les assurances individuelles. Cependant, la couverture est souvent limitée et elle est perdue en cas de changement d'emploi. De plus, le montant de la couverture est souvent lié au salaire de l'employé, ce qui peut être insuffisant pour couvrir les besoins de la famille.
- Avantages : Pas d'examen médical, primes souvent plus basses.
- Inconvénients : Couverture limitée, perte de la couverture en cas de changement d'emploi.
Autres options d'assurance décès
Il existe également d'autres options d'assurance décès, moins courantes, mais qui peuvent s'avérer intéressantes selon votre situation : l'assurance décès avec "period of postponement" (report d'application) et l'assurance décès "guaranteed issue".
Assurance décès avec report d'application ("period of postponement")
Cette option permet de prouver la stabilité de la maladie et de potentiellement bénéficier de meilleures conditions après une certaine période, généralement deux ans. Concrètement, l'assurance ne prend effet qu'après cette période si l'assuré est toujours en vie. L'avantage est de montrer à l'assureur que la maladie est stable et bien gérée, ce qui peut réduire les primes. L'inconvénient majeur est évidemment le risque de décès pendant cette période de report, où aucune couverture n'est active.
Assurance décès à émission garantie ("guaranteed issue")
Cette assurance garantit l'accès à une couverture sans aucune question sur la santé ni examen médical. C'est une solution de dernier recours pour les personnes qui se sont vu refuser toute autre forme d'assurance. En contrepartie, les primes sont extrêmement élevées et la couverture est très limitée, souvent plafonnée à quelques milliers d'euros. De plus, un délai de carence est généralement appliqué, ce qui signifie qu'en cas de décès pendant les premières années du contrat, seuls les primes versées sont remboursées, et non le capital assuré.
Tableau comparatif des différentes options d'assurance décès
Le tableau ci-dessous résume les avantages, les inconvénients, le coût estimé et les conditions d'éligibilité des différentes options d'assurance décès pour les personnes atteintes de maladies chroniques. Ces informations sont fournies à titre indicatif et peuvent varier en fonction de la compagnie d'assurance et de votre situation personnelle.
| Type d'assurance décès | Avantages | Inconvénients | Coût estimé | Conditions d'éligibilité |
|---|---|---|---|---|
| Sans examen médical (simplified issue) | Facile d'accès | Primes élevées, couverture limitée | Plus élevé que l'assurance avec examen médical | Questionnaire de santé simplifié |
| Avec examen médical (fully underwritten) | Primes potentiellement plus basses, couverture plus importante | Processus de souscription plus long et complexe | Moins élevé que l'assurance sans examen médical | Examen médical complet |
| Collective (via l'employeur) | Pas d'examen médical, primes souvent plus basses | Couverture limitée, perte de la couverture en cas de changement d'emploi | Généralement faible, car partiellement financée par l'employeur | Être employé de l'entreprise |
| Guaranteed issue | Accès garanti | Primes très élevées, couverture très limitée, délai de carence | Très élevé | Aucune condition de santé |
| Avec report d'application | Primes potentiellement plus basses après la période de report | Aucune couverture pendant la période de report | Variable selon la durée du report et l'état de santé | Stabilité de la maladie pendant la période de report |
Conseils pratiques pour souscrire une assurance décès avec une maladie chronique
Souscrire une assurance décès avec une maladie chronique peut être un processus complexe, mais en suivant ces conseils pratiques, vous pouvez augmenter vos chances de succès et obtenir une couverture adaptée à vos besoins. Il est important de se rappeler que chaque situation est unique et qu'il est fortement conseillé de consulter un professionnel de l'assurance pour obtenir des conseils personnalisés.
- Être transparent et honnête : Déclarez toutes les informations médicales pertinentes, même celles qui vous semblent insignifiantes.
- Comparer les offres de différentes compagnies : Ne vous limitez pas à une seule offre et comparez les primes, les couvertures et les conditions générales de plusieurs assureurs.
- Faire appel à un courtier d'assurance : Un courtier spécialisé en assurance décès pour risque aggravé peut vous aider à trouver les meilleures options et à négocier avec les assureurs.
- Rassembler et organiser vos documents médicaux : Facilitez le processus de souscription en ayant tous les documents nécessaires à portée de main.
- Négocier avec l'assureur : N'hésitez pas à négocier les termes du contrat, notamment la prime et la couverture.
Check-list des documents à rassembler avant de souscrire une assurance décès
Avant de commencer le processus de souscription à une assurance décès, il est utile de rassembler et d'organiser tous les documents médicaux pertinents. Cela vous permettra de répondre plus facilement aux questions de l'assureur et d'accélérer le processus de souscription. Voici une check-list des documents à rassembler :
- Dossier médical complet : Demandez une copie de votre dossier médical à votre médecin traitant.
- Résultats d'examens médicaux récents : Rassemblez les résultats de vos examens médicaux les plus récents (prises de sang, radiographies, etc.).
- Liste de vos médicaments : Établissez une liste complète de tous les médicaments que vous prenez, avec les doses et les fréquences.
- Informations sur vos antécédents familiaux : Rassemblez des informations sur les antécédents de maladies graves dans votre famille.
Alternatives à l'assurance décès traditionnelle
Si vous rencontrez des difficultés importantes pour obtenir une assurance décès traditionnelle en raison de votre état de santé, il existe des alternatives à explorer. Ces alternatives peuvent vous permettre de protéger financièrement vos proches en cas de décès, même si elles ne sont pas aussi complètes qu'une assurance décès classique. Il est crucial de diversifier vos options financières pour garantir une sécurité optimale pour votre famille.
Épargne et investissement
Mettre de l'argent de côté sur un compte d'épargne ou investir dans des placements financiers peut vous permettre de constituer un capital qui sera disponible pour couvrir les frais liés à votre décès (funérailles, dettes, etc.). Cette option nécessite une discipline financière et un horizon de placement à long terme. Il est important de noter que ce capital peut être soumis à des impôts et à des droits de succession.
Fiducie successorale
Créer une fiducie successorale est une solution juridique qui permet de gérer et de distribuer vos biens après votre décès selon vos instructions. La fiducie est gérée par un fiduciaire, qui est responsable de l'administration des biens et de leur distribution aux bénéficiaires. Cette option offre une grande flexibilité et permet de protéger vos biens contre les créanciers et les impôts.
Contrat d'obsèques
Souscrire un contrat d'obsèques permet de pré-payer vos funérailles et de soulager financièrement vos proches. Ce contrat précise les modalités de vos funérailles (type de cérémonie, choix du cercueil, etc.) et garantit que les coûts seront pris en charge. Cette option permet de planifier vos funérailles à l'avance et d'éviter à vos proches d'avoir à prendre des décisions difficiles dans un moment de deuil.
Crowdfunding pour les frais funéraires : avantages et inconvénients
Le crowdfunding, ou financement participatif, est une option de plus en plus populaire pour collecter des fonds pour diverses causes, y compris les frais funéraires. Cette approche permet de faire appel à un large public pour obtenir des dons. Cependant, il est utile de peser les avantages et les inconvénients de cette approche avant de se lancer.
- Avantages : Accès rapide à des fonds, possibilité de mobiliser un large réseau, pas de remboursement.
- Inconvénients : Incertitude quant au montant collecté, frais de plateforme, nécessité de promouvoir activement la campagne, potentielle exposition publique.
Il est important de noter que le crowdfunding peut prendre du temps et de l'énergie pour être mis en place et promu efficacement. De plus, il n'y a aucune garantie que la somme nécessaire sera collectée.
Conclusion : protéger l'avenir, malgré la maladie chronique
L'assurance décès, bien qu'elle puisse paraître difficile d'accès pour les personnes atteintes de maladies chroniques, reste un objectif réalisable avec une approche informée et proactive. Il est déterminant de comprendre l'évaluation des risques par les assureurs, d'explorer toutes les options disponibles et de solliciter les conseils de professionnels. La planification financière, y compris l'assurance décès, contribue de manière significative à la tranquillité d'esprit et à la sécurité de vos proches.
N'oubliez pas, des solutions existent pour chaque situation, et il est possible de protéger l'avenir de votre famille, même en présence d'une maladie chronique. Prenez le temps de vous informer, de comparer les offres et de faire les choix qui correspondent le mieux à vos besoins et à vos priorités. N'hésitez pas à contacter un courtier spécialisé en assurance pour les personnes atteintes de maladies chroniques. Contactez-nous pour une consultation gratuite .